鄭國強 2007-08-29
別讓華航火燒機 燒掉你的錢這次華航歷劫歸來的旅客，在慶幸能全身而退後，接著就得面對善後問題，事實上，行李賠償、醫藥費，甚至是行程延誤，旅行平安險都有賠償，本文就要告訴你怎麼善用刷卡的保險附約，以及申請理賠須注意的事項。
華航在那霸的飛機爆炸事件，震驚了海內外所有電視機前的觀眾，在班機上乘客則是感謝老天眷顧的逃過了一劫，但回到台灣之前，還有麻煩的事情要解決，例如行李全燒成灰燼，將沒有衣服可換、隱形眼鏡無法換洗、應按時吃的藥也沒了，飛抵桃園，每個人狼狽地提著塑膠袋走進了機場大廳，最後華航決定不論行李大小，最多僅理賠2萬元，很多人的反應是：虧大了！
行李搞丟免抓狂
據統計，旅行途中發生行李被搞丟的機率，比飛機失事的機率還高，著名歌手張惠妹就曾因搞丟心愛的百萬麥克風「小白」，而公開在電視上說「以後拒搭長榮。」由此可知，行李遺失對出外旅客而言，真的很容易讓人「抓狂」。
事實上，如果你用對信用卡刷機票或者8成以上旅費，就附有旅行不便險在內，保障的內容通常涵蓋飛機誤點、行李延誤或者遺失、行程取消，有些信用卡還有意想不到的保障，例如劫機補償險，每日就可領新台幣5000元。
國泰產險營業企畫部經理陳謹洲表示，以這次華航班機爆炸事件來說，保險公司通常會以行李遺失來處理。若比較各家銀行旅行卡（見表），最高賠償金額都在3萬元上下，如果是行李延誤和班機延誤，賠償金額都在1萬元左右。出國旅客若覺得這個保障額度不夠，在機場都有產險公司的櫃檯，可另外再加保。
陳謹洲說，當確定行李延誤發生地點不在原出發地或居住地，並且在搭乘班機抵達目的地6小時後仍未領得隨行行李，就可認定為行李延誤，而一般信用卡中的保障，對於行李延誤期間超過24小時就被視為行李遺失，賠償上限就多了2萬元。另外，申請行李延誤理賠，對於因領取行李，而自住宿地點往返機場間的交通費，也可以申請理賠。
當真的發生行李遺失時，怎麼辦？有5年導遊工作經驗的林士懿說，在機場一遇到行李遺失、延誤或者班機延誤等事件，馬上向你的領隊提出代為向機場申請開立證明的要求。如果是要去一些治安不太好的地區，如部分東歐、東南亞國家，那麼務必要有行李遺失的保障，尤其是一些自助旅行的遊客。
保留購物收據及診斷證明
可是，不同保險公司對於理賠額度的認定有彈性空間存在，當遺失行李價值超過原刷卡所附保障金額上限時候，很容易引起糾紛。
林士懿在2年前也遇到一次行李遺失，但是理賠的過程讓他感到很不滿，保險公司要他提出行李清單以外，還要出示各項物品的價值證明，例如購買當時的發票或收據，「害我翻箱倒櫃了好幾天！」林士懿抱怨說。他並提醒出國旅客，如果有帶貴重物品出國，例如為了去滑雪買的上萬元雪衣、筆記型電腦，請記得將購買時的收據或發票留下，以減少理賠的紛爭。
除了行李遺失，在海外生病也是一件很麻煩的事情。台壽保表示，根據壽險業的調查，每年7月到9月是意外傷害險、醫療險理賠旺季。其中，暑假意外事故以車禍、溺水、意外墜落為排名前3名，所以也是意外傷害險、醫療險等兩種理賠進入高峰的3個月。
林太太在去年和家人到日本大阪去旅行，那天3歲的兒子原只是身體微燙，誰知道一離開大阪到了較偏遠的富山市，就發起高燒來了。林太太心想，本打算上立山黑部去的，若是一直不能退燒，那行程就得取消了，於是帶著小孩前往當地的醫院。
一開始醫生看到小孩子就說：「待就部？」（「沒問題」的日語發音）經過一番比手畫腳，還是讓日本醫生明白了兒子的情況，診斷後順利開出處方藥，花費1萬日圓左右，並且可以要求醫生開立日文或者英文的診斷證明，林太太選擇了英文的診斷證明，他曾聽友人提起，有了診斷證明，才能向保險公司申請理賠。
對於海外的受傷醫療，保險公司將其分成兩種不同情況，陳謹洲表示，在旅行期間如發生車禍、玩水上活動摔傷等外力因素所導致醫藥費支出，這部分屬於意外醫療險保障。
還有旅途中碰到生病，如遇到盲腸炎發作、發高燒、拉肚子等，這部分則屬於「海外突發疾病住院醫療險」保障範圍。上述的林太太經驗，即屬於突發疾病險的保障，而這部分也只有壽險公司的旅平險有包括此項附約，刷信用卡和產險公司產品中都不會有此保障。
海外就醫留單據 健保也給付
在理賠的部分，南山人壽理賠部經理李淑娟指出，只要受保人能提供就醫費用單據以及醫師開立的診斷證明，就可以申請理賠。她還以自己的經驗提醒民眾，特別是到一些衛生條件比較差的非洲、東南亞等國家，有「海外突發疾病住院醫療險」就可提供較好的保障。而一般人比較不清楚的是，原來全民健保也有海外就醫費用的申請，投保人一樣提出是海外就醫診斷證明以及醫療單據即可，但有金額上限，以健保局公布最新之「在國外或大陸地區自墊醫療費用核退上限」資料顯示，急診每次則可申請2468元，住院每日為6528元。
加買突發疾病住院醫療險
以信用卡刷旅費來說，新光銀行的日亞航聯名卡、國泰世華白金卡及中國信託的商務卡都附有100萬元的傷害醫療險，以及附有1000萬的海外全程意外險，但各家信用卡均未附加突發疾病險，這也是出國旅客最常向壽險公司加保的部分。
當然，情況比較嚴重時，例如死亡或者全殘，就不是100萬的醫療險可以保障得到的，這時旅行平安險才會發揮功能，以信用卡之白金卡等級為例，以中國信託商旅卡的5000萬元理賠為所有卡別中最高者，其餘皆在2000萬至3000萬元不等，不需另付保費，但保障金額也有上限。
此外，在機場也可常看到旅客向壽險公司櫃檯另外加買旅行平安險，其保費因投保人年齡、性別及旅遊地區、旅遊天數而有所不同，而保障期間最短1天、最長180天。但是14歲以下以及65歲以上保戶在保額上都有上限，若為產險公司產品，每家保險公司保障額度一單位都在1000萬元以下，平均大概200至300萬元。
林士懿也建議，為了較完整的保障，通常刷卡買機票後，視要前往的地區，至少再向壽險公司買個突發疾病住院醫療險，讓心裡更多一分安全感。
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