關於小孩子培養投資理財觀念的做法，值得大家參考：
近年銀行及財金單位舉辦的兒童理財營場場爆滿，突顯父母希望孩子理財也要贏在起跑點，或至少不要養出月光族小孩的心理。但很多人可能不知道，課程中有些主題卻是「信用卡好好用」，換言之，銀行業者已提前向小孩展開行銷。因此，把理財教育的重責大任全交給提供商品的銀行，你能夠放心嗎？
其實，父母才是影響小孩日後理財行為的最重要角色，因為兒童時期的人格發展，決定成人後的大部分行為。以下為兒童人格教育專家楊文貴，從人格發展角度來看0～12歲兒童該給予的理財教育，提供父母一些教養建議。
理財教育應融入生活教育
楊文貴表示，孩子在成長中需有廣泛的生活經驗、人際互動及健康管理等等，理財教育應哦是持平放進孩子的生活教育中，因為影響日後理財、消費行為的關鍵，其實是孩子的人格發展，這才是父母對兒童理財教育的起始點及最重要的重點。
以下是楊文貴特別針對0～2歲、2～5歲、5～8歲、8～12歲等4個階段兒童人格發展，對未來理財行為影響的看法，以及對家有0～12歲小孩的父母教養建議。
0～2歲
應建立安全感，避免未來消費無節制
0～2歲嬰幼兒的認知主要是透過聽、看、吸吮、說話等感官，學習和外界接觸，這時期的兒童人格發展主要是安全感的建立，應該避免嬰幼兒產生和父母分離的焦慮。
尤其是0～2歲嬰幼兒主要是以哭聲作為引起照顧者注意的訊息，為了建立孩子的安全感，只要嬰幼兒一有哭聲，雖不見得要抱他，但父母應細心觀察孩子的哭聲所傳達的真正需求，是尿濕了要換尿布、肚子餓了想喝奶或是其他需求或病痛，認真看待嬰幼兒的每一次哭聲及每一個動作。
因為0～2歲的嬰幼兒時期人格發展能否建立安全感，是影響孩子一生理財及消費行為的最重要關鍵期。成人很多的過度消費行為，背後主因是極度缺乏安全感，很多購物狂即是因為這種早期人格發展偏差導致的後果，理性上明知道這樣過度消費不對，但內心就是不安，不斷透過消費行為建立人際關係，以尋求安全感。
因此，鼓勵父母其中一方最好在孩子2歲以前在家帶小孩。因為自己的小孩只有自己最關心，才能立即反應、並處理嬰幼兒哭聲所代表的問題。其實，安全感的建立是有延續性的，人的一生在15歲以前，都很需要父母認真對待其需求，父母在這方面做得愈早、愈好，孩子未來在錢財的使用上將會是理性的，不會因為不安而亂花錢。
2～5歲
應培養自我管控能力、避免廣告誘惑
2～5歲兒童已進入認知符號、建立自主性時期，對外界的探索能力加強，這個階段的兒童仍須在父母、師長陪伴下產生安全感，父母應提供豐富的環境，幫助他對外探索能力，並獲得成就感的滿足，而不是什麼事都幫他做好。例如父母應提早準備出門，以等待孩子自己慢慢綁鞋帶，而不是父母因趕著出門急忙替小孩綁好鞋帶。
2～5歲兒童因獨立自主、探索外在的體驗，所形成的成長智慧，將會在人格發展上轉化為自我管理、管控的基本能力，將來不易受到外界刺激以及廣告誘惑，對於「錢是要被管理」的概念也會因此萌芽。
在《EQ》這本書中也提到有關4、5歲孩童的分組實驗：一組是寧願立刻拿到、但只有一顆糖果；另一組是願意等一下，之後可拿二顆糖果。結果願意等待、以拿更多糖果的這一組孩童，經追蹤結果，不管是後來的學業、人際關係都比較好。
因此，2～5歲孩童如能有效建立獨立自主性，減少對父母的依賴，會強化自我管控能力，長大後也比較不會產生偏差的消費方式及不當的理財行為。
5～8歲
應讓孩子知道錢不是憑空而來的
5～8歲仍是建立安全感及自主性的時期，此時父母最須做的就是順著孩子的自主性幫他建立規範，讓他學會面對結果、處理結果的負責任表現。
然而，現實社會的制式規範，卻可能扼殺孩子的自主性，在此呼籲學校訂定任何規範都應有彈性，讓孩子能心服口服，且孩子的個別狀況要被尊重，不能只用一條規則就管理所有孩子。
這個年齡層的兒童已經能認知「錢」的價值，此時父母最重要的是須讓孩子知道：「錢不是憑空而來，是要努力工作才能賺錢」的觀念。父母能給小孩零用錢，是因為父母工作賺錢才有錢，讓他們知道，未來是要回饋父母的。
值得注意的是，父母在教養小孩時，千萬不要採「家事有給制」，也就是應由全家人一起分擔的家事，不該以金錢來作為要求小孩做家事的交換條件；學業成就也不該以金錢獎賞，例如考100分給多少錢，以免扭曲小孩對金錢的偏差觀念。
父母應該啟發小孩「要工作才能賺錢」的觀念，例如簡單的打工、幫家裡顧店等能產生利潤的付出，才能賺錢。
楊文貴就曾和孩子談論每個人的工作獲得金錢的意義不同，例如學校煮飯的阿姨每小時工資90元，當老師的媽媽每小時工資260元，當醫生每個病人診療費收250元，假設1小時可看12個病人，那每小時工資是3000元，在聊天中讓孩子了解每個人因專業訓練不同，賺的錢不一樣，藉此激勵孩子向上發展的概念。
8～12歲
應讓兒童思考未來生涯規畫
8～12歲時期的兒童開始發展理性、邏輯、思考的認知能力，生活經驗更加豐富，是最適合教小孩生活上和金錢有關的事情。
在不造成孩子負擔的情況下，父母此時可以讓孩子認識存摺，養成儲蓄習慣，概念性地向孩子介紹理財的基本觀念。
不過，要教孩子理財，父母本身先要有正確的理財觀念。其實在孩子5～12歲期間，父母就是子女最好的理財教師，因為理財本身就是一種價值體系，父母透過本身的日常生活行為，即已展示了自己的價值體系，無形中向孩子介紹自己的理財及消費態度，因此，這也是子女最易模仿父母行為、潛移默化的關鍵時期。
在8～12歲時期，父母對孩子進行理財教育時，最重要的是要引導兒童思考未來的生涯規畫，也就是讓小孩認知：如果能善用自己的天賦，未來在社會上具有競爭力，就能擁有更多的錢財，這就是積極的理財 行為。
尤其父母要特別注意，千萬別將小孩引導到「以錢賺錢」的錯誤方向。我們常看到的「兒童理財營」，往往太偏重於教小孩用錢去賺錢，而不是發揮自己的所長、用技能去賺錢。
就教育觀念而言，對於正值國小及國中階段的孩子，父母應著重於建立孩子的人生目標及價值體系，也就是追求幸福。雖然所有的理財目標都是在追求人生幸福，但「有錢」並不見得和「人生目標」「人生價值」及「幸福」等劃上等號。
而且過度強調金錢的重要性，會貶抑孩子心靈的安全感，因為錢財只是孩子人生中需學會管理的一部分，並非全部。
楊文貴強調，以他擔任人文國小校長追求的三大教學目標，就是希望讓小孩做到喜歡自己、信任自己；尊重別人、欣賞別人；無窮的求知慾。
如此一來，孩子對自己安心、信任，在使用錢財時就會理性，不會因不安而亂花錢；且由於正確認同別人的價值行為，就不會形成「你不跟我好、我買東西送你，你要跟我好」這種用錢買友誼的不當消費行為。而無窮的求知慾養成後，為了賺錢，孩子就會主動想學賺錢的技能。
| 0～12歲兒童理財教養體檢表 |
| 年齡 | 理財教育重點 | 父母教養注意事項 | 是否執行ˇ |
| 0～2歲 | 建立安全感，避免消費無節制 | 1. 認真看待嬰幼兒每一次哭聲和每一個動作所代表的問題，並及時回應和處理 | |
| 2. 鼓勵父母其中一方最好在孩子2歲以前在家帶小孩 | |
| 2～5歲 | 培養自我管控能力，防止廣告誘惑 | 1. 幫助孩子對外探索能力，並獲得成就感的滿足，而不是什麼事都幫他做好 | |
| 2.讓孩子學會等待 | |
| 5～8歲 | 讓孩子知道錢並非憑空而來 | 1.讓孩子知道要工作才能賺錢 | |
| 2.不該以金錢來作為要求小孩做家事的交換條件 | |
| 3.不該以金錢作為小孩學業進步的犒賞 | |
| 4.父母現在賺錢養你，未來孩子也要回饋父母 | |
| 8～12歲 | 讓兒童思考未來生涯規畫 | 1.讓孩子認識存摺，養成儲蓄的習慣 | |
| 2. 讓小孩知道如果能善用自己的天賦及技能，就能賺錢 | |
| 3.讓孩子了解「有錢」不等於「幸福」及達到人生目標 |
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