分期信用卡零利率 暗藏玄機~選對分期期數外 還要留意手續費帳務管理費 才能真正享受免息

分期信用卡標榜「零利率」，小心暗藏手續費、帳務管理費，而且要選對分期的期數，才能真正享有零利率；此外，持卡人要注意，不要高估自己分期還款能力，以免繳不出錢，還得額外負擔高達18%的循環利息費用。
發卡行對信用卡的取名或宣傳，常打零利率口號，一不小心就引發持卡人的誤解，甚至衍生消費糾紛，向消基會投訴；為了避免不必要爭議，銀行信用卡部主管提醒，持卡人填寫申請書或拿到新卡時，最好看清楚相關條文或費率表格，必須善用銀行給予的優惠條件，才能真正享有零利率。

以大眾銀行的分期卡為例，持卡人如果不想支付手續費，只要還款能力許可，務必選擇六期分期，保證可以享受手續費全免優惠；若分期超過六期以上，第七期起開始，每期就需繳交當時單筆消費金額1%的手續費；而聯邦銀行的分期0利卡，則是金額必須在2,000元以下，才不收帳務管理費。
由於消費者意識高漲，不少發卡行選擇在申請書上，以表格、圖示標示，六期手續費、帳管費的收取方式。
大眾銀信用卡部協理柳文龍指出，不少百貨公司、大型賣場會與信用卡公司合作，推出分期付款服務，不過，最大的缺點是，當消費者上門時，才發現沒有該合作銀行的信用卡。
而銀行專以「分期」為目的的信用卡，通常沒有消費通路上的限制，甚至持卡人想分幾期，就能分幾期，更彈性的選擇，可減輕物價上漲的壓力。而市面上推出的分期卡，包括第一銀的由你分期卡、大眾分期卡、永豐銀的分期愛現卡與聯邦銀分期0利卡等。
主管分析，信用卡分期以六或12個月最普遍，若要收取手續費，費率也大不相同，原則上分期時間愈長，手續費成本愈高，目前六期手續費水準約為0%至5%，12期則為5%至10%。
柳文龍以自己搬家、買多項單價較高的家電為例，他偏向找常往來的商家一次購足，在價格折扣上較大型通路便宜許多；另外，選用銀行給予六期、零利率的優惠方式繳款，減輕不少當月付款的負擔。
而消費者面對賣場提供的分期，不妨先以每期應繳款項乘以期數，若高於一次繳清的金額，即代表分期有手續費成本；手續費費率最簡單的計算方式，就是將總繳款成本減去商品原價後，即可算出。

刷卡分期免利率 隱藏手續費開辦費 分期手續費 共收17%利息

 

開辦費 分期手續費 共收17%利息
周日投資王
刷卡分期還，不再是零利率，銀行公會規定將增列刷卡分期的借款總成本，每借10萬元、分12期還，換算借款總成本的年息率達16.92%。
刷卡分期還，不再是零利率，銀行公會規
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刷卡分期還，不再是零利率，銀行公會規定將增列刷卡分期的借款總成本，每借10萬元、分12期還，換算借款總成本的年息率達16.92%。圖片: 1 / 1
【廖珮君╱台北報導】銀行看準投資人周轉需求，頻傳簡訊給民眾「刷卡分期付款、零利率」卻未告知須收取手續費，引發關注。銀行主管說，所有貸款產品隱藏手續費，刷卡分期金，須收取每月分期手續費和開辦費，若卡友借10萬元再分12期，成本達9400元，借款總成本近17%，比一般個人小額信貸10%還高。
小心留意
銀行借款總成本百分率（APR）揭示規定，是在2006年初上路，各銀行須在銀行網頁上、廣告宣傳上揭露各項貸款的總成本，此舉猶如讓銀行將價格、底牌攤在檯面上，讓借款人比價更容易，惟2年後，銀行強打新種業務「刷卡分期金」，還標榜分期零利率，總成本揭示規定名存實亡。
酌收1~3%分期手續費
外界關切聲下，刷卡分期金業務龍頭，花旗銀行日前主動向銀行公會提案，建議將刷卡分期金與一般信用卡預借現金區分，並增列總費用年百率。
如以貸款期間1年（12期）、貸款10萬元、每月手續費為核准金額0.7%（1年費用8400元），加上1000元開辦費，換算總成本為16.92%，與其他貸款產品相較，僅低於雙卡20%高息，也就是說，卡友每借10萬元，總借款成本高達16920元，正式打破分期零利率迷思，借錢代價不菲。
花旗單月放款34.5億
「刷卡分期預借現金」最大特色是先給卡友一筆錢、再分期攤還，每期付款金相同，銀行只收約1~3%的分期手續費，比動用一般信用卡的預借現金費用，採借款金額的3.5%再加100元還低，但卡友若沒按期全數繳清（須納入最低應繳額），就立即轉催收。
如花旗銀「活用雙享金」、中信銀「分期靈活金」、永豐信用卡「易通財」等均是，甚如永豐信用卡近期推出的「鈔幸福」預借現金專案，每期繳款金剩最低應繳金額2%，也就是說，若借6萬元、分6期，過去得按期還掉1萬元、現在卡友只須還1200元，大大減輕卡友負擔、但銀行吃呆帳的風險卻反向增加。
據金管會統計，市場最大預借現金放款銀行是花旗銀行，單月放款約34.5億元，市佔率3成居冠，第二大是中國信託商銀放款24.7億元，兩家銀行放款加總就已佔市場預借現金2╱3強，又多是以推「分期預借現金」專案，殺出重圍，尤其花旗銀行單月預借現金更以15%的高成長，引發矚目。
花旗銀信用卡部副總李懿哲說，銀行是從信用卡友中，挑好客戶推預借現金專案「這是好事、也是正確做法」，挑好客戶給低利率，違約率也極低，他說花旗銀控管信用額度，內部是以個人月收入的17倍為上限，比法令規範的22倍還低，預借現金成長率偏高，應是過去各銀行保守放款時，花旗銀仍穩健成長。
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各貸款產品總費用概況
註：信用卡預借現金，分為「一般循環動用」及「分期償還」，前者卡友每月僅需支付最低應繳額，未繳清者滾20%高息，後者須按期數平均攤還，未繳清者就催繳
資料來源：銀行公會

暗藏玄機的分期「零利率」信用卡

手續費、帳務管理費，你知道所謂的分期信用卡標榜的「零利率」還有包含以上的費用嗎。信用卡的持卡人常常對於發卡銀行所宣傳的「零利率」，不小心就會產生誤解，嚴重的還會到消基會投訴，因此發卡銀行也提醒消費者在想要利用銀行的分期付款優惠時也要看清楚相關的條文或費率的表格，更重要的是請消費者不要高估分期還款的能力，以免繳不出錢來所要付的額外循環利息更是高達18 %，高額的循環利息也是會成為卡奴的原因之一。
又剛好現在甚麼都流行「反映原物料上漲」的漲價風，比如油價節節高昇也反應在大家選擇少長途開車以省油錢，高速公路的車流量比起去年同期少了許多，這時候銀行專以「分期」為目的的信用卡，通常沒有消費通路上的限制，甚至持卡人想分幾期，就能分幾期，更彈性的選擇，可減輕物價上漲的壓力，變成許多消費者調節支出的解決方案。
各家銀行的「零利率」優惠方案由3期到8期不等，對於有必要支出大筆消費的消費者不妨稍微比較一下各家的方案，以新光銀行的分期卡 7 Card 為例，只要消費$777以上，皆可享7期零利率，每月只須支付50元分期作業月費，另外每月第七筆777元以上消費，就有7%回饋金，現在現在申辦核卡後，前二個月免收作業月費，生日當月再享『生日祝賀回饋金200元』。再加上可依個人消費習慣及需要，自行設定各期自動分期的最低金額，可分為7、12、18、24期，7期的最低金額設定不得低於NT$777，分的期數愈多，金額設定也要愈高。大眾銀行的分期卡若選擇六期分期，可以享受手續費全免；若分期超過六期以上，第七期起開始，每期就需繳交當時單筆消費金額1%的手續費；而聯邦銀行的分期0利卡，則是金額必須在2,000元以下，才不收帳務管理費。